Emelkedő törlesztőrészlet – erre a legfontosabb odafigyelni

A fair bankok törvénye megvéd minket attól, hogy nem fix törlesztőrészlet esetén nagyot bukjunk a lakáshitel visszafizetésén, de érdemes óvatosnak és körültekintőnek lennünk hitel választáskor.

Számos esetben meg kell barátkoznunk azzal, hogy nem állandó a havonta fizetendő részlet a teljes futamidő alatt, azon egyszerű oknál fogva, hogy a nem fix kamatozású hitelek olcsóbbak. Ha biztosra szeretnénk menni, válasszuk ezt, csak ezeknek az ajánlatoknak a legmagasabb a kamatszintje.

Hogy változik a kamatozása a hitelünknek?

Bizonyos időközönként újraszámolják a bankok a kamatokat, ez az úgynevezett kamatperiódus. Például egy 15 éves időszak esetén három különböző szerződésnél háromféleképpen emelkedhet a kamat; újraszámolhatják a fizetendő kamatot évente, három évente és öt évente.

Hogy mi alapján fog kialakulni az új összeg, és láthatjuk-e ezt előre? Nem igazán, mivel időről időre az aktuális, akkor kialakuló kamatszinthez (esetleg az állampapír hozamhoz) fog igazodni a mi kamatszintünk.

Hogyan áll össze az általunk fizetendő kamat?

Alapja a referenciakamat, ami legtöbbször a BUBOR-t (budapesti bankközi forint hitelkamatláb), és az erre tevődő kamatfelárat foglalja magába. A BUBOR pedig a jegybanki alapkamat mozgását követi le szorosan. Ez lehet, hogy változni fog, mivel a jegybank jelenleg azt szorgalmazza, hogy tartósan az alapkamat szintje alatt maradjon a BUBOR értéke.

A kamatfelár komplikáltabban áll össze; megjegyzendő, a régiónkat tekintve egy magyar ügyfél drágábban (magasabb kamatfelár mellett) juthat hitelhez, mint a környező országokban. A szakértők ezt azzal magyarázzák, a hazai bankok jellemzően óvatosabban áraznak, mivel még sok a kinnlevőségük.

A kamatunk az ügyfélprofilunktól is függ: minél inkább biztosítani tudjuk a bankot, hogy jó adós válik belőlünk, annak alacsonyabb kamat mellett kapunk hitelt.

Előnyösebb a hosszú kamatperiódus

Kétféle lakáshitelt találunk meg a bankok kínálatában, a rövid és hosszú kamatperiódusúakat.

A rövid kamatperiódus esetén a változás gyakorisága legfeljebb egy év (3-6-12 hónap lehet), míg a hosszú kamatperiódusnál sokkal ritkábban (3-5-10-20 év) számíthatunk változásra. A hosszan fixált hiteleknél előfordulhat, hogy ugyanannyit fizetünk havonta egész végig.

A legolcsóbb nyilván a rövid kamatperiódusú lakáshitel, már 3,8 %-os ajánlatot találunk. Ám ez a csábítóan alacsony százalék csak az első időszakra garantált.

Mivel tudjuk kivédeni a kivédhetetlennek tűnő kamatváltozást? A legjobb megoldás az előtörlesztés, azaz ha idő előtt kifizetjük a hitelt. Ezzel a későbbi törlesztőrészlet-emelkedésekből kimaradunk.

A bank igyekszik az ügyfeleket eltántorítani ettől a lépéstől, az előtörlesztés a legtöbb esetben plusz pénzbe kerül, de ha több lépcsőben emelkedő kamat jellemzi a kölcsönünket, akkor érdemes élni vele. A másik jó megoldás, ha a kezdetekkor a hosszabb kamatperiódusra szavazunk.

Megosztás
Kategória: Hírek | A közvetlen link.

Elnézést, a hozzászólás ezen a részen nem engedélyezett.